3口之家如何做好保險規劃

一個現代城市的標準家庭,一般由夫妻兩人和一個小孩組成。當然,這樣的三口之家一般還會外延至夫妻雙方的父母。比如,張先生35歲左右,其太太 32歲左右,有一小孩4歲左右,家庭年收入在20萬~25萬元,有自住房一套,每月還款4000元,除日常開銷外,每月小孩教育費1500元,給雙方父母 總計3000元贍養費。 像這樣的家庭應該如何做好保險理財規劃,合理「避險」,從而為家庭理財金字塔打好基石呢?
  國泰人壽保險專家王彬彬表示:「實務操作中,我們發現很多家庭在作保險理財規劃時經常會出現不少誤區。」

工具/原

誤區一:要買保險先給孩子買。其實一個家庭中,最需要保障的是家庭的主要經濟來源,也就是小孩的父母。因此,對於有小孩的家庭,應該首先為夫妻兩人購買充足的保障,然後再為孩子準備教育金等,是更加明智的做法。

誤區二:給父母買養老保險,自己還早。其實年齡在五六十歲的選擇很少而且保費很貴,當很多人問明白養老保險保費後,多數會放棄給父母購買。可見,養老保險越早準備越輕鬆,30歲開始準備養老金,退休時顧慮少很多。

步驟/方法

​第一考慮兩人 的人身保障,包括意外事故造成的傷殘。保障額度根據兩人收入比例作適當的分配,收入比例高的保障高,一般為年收入的10~15倍。

第二要考慮的是自身的健康問題,工作壓力大、環境污染嚴重,中年罹患重大疾病的機率不斷攀升。雖然有社會醫療保險,但醫療費用的 逐年漲幅及社保「保而不包」的原則,家庭頂樑柱不得不為自身健康規劃保障。額度按現行醫療費用及自身的品質追求去定,上述家庭建議夫婦兩人各規劃15 萬~20萬。

第三,根據家庭的需求傾向及可支配收入的情況,考慮自身養老及孩子的教育金。當然這一部分不僅可通過保險規劃這一渠道去達成,還可以選擇其他, 比如基金投資等,但建議不要將雞蛋放在同一個籃子裡。特別經歷了2008年至今的金融海嘯,很多家庭會認識到這一問題,投資一些分紅兩全、年金、教育金保 險產品可說是較為穩妥的選擇。至於額度,需根據家庭的風險偏好、可投資資金等去決定。

注意事項

整體來說,一份專業的保險理財規劃,必須從客戶的實際需求出發,為之構建好理財金字塔紮實的基礎工程,使其上層投資得以更好地進行。而保險理財規劃的年度預算一般為家庭年可支配收入的15%左右

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